農(nóng)村消費市場廣闊，為農(nóng)村消費提供金融支持更是一片新興領(lǐng)域，蘊藏著巨大的潛力和空間

前不久，國務(wù)院辦公廳公布的《關(guān)于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復(fù)的意見》提出“優(yōu)化金融服務(wù)”“強化縣域銀行機構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’的激勵約束機制，豐富農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加大對農(nóng)村商貿(mào)流通和居民消費的金融支持力度”“引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)前提下豐富大宗消費金融產(chǎn)品”。借助金融服務(wù)促進農(nóng)村消費的舉措，受到社會普遍關(guān)注。

農(nóng)村消費市場廣闊，為農(nóng)村消費提供金融支持更是一片新興領(lǐng)域，蘊藏著巨大的潛力和空間。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國農(nóng)村居民人均可支配收入增長6.3%，比城鎮(zhèn)居民增速高2.1個百分點；農(nóng)村居民人均消費支出增速為7.8%，比城鎮(zhèn)居民增速高3.4個百分點，較快增長的收入和強烈的消費意愿，為發(fā)展農(nóng)村消費金融提供了支點。近年來，農(nóng)戶消費貸款加速增長，在農(nóng)戶貸款中的占比也在不斷提升，金融產(chǎn)品和服務(wù)正逐漸成為農(nóng)村消費市場的助推器。

與相對成熟的城市消費金融相比，農(nóng)村消費金融發(fā)展速度相對較慢。這其中既有農(nóng)村消費市場自身原因，也與金融服務(wù)對農(nóng)村消費的激發(fā)效應(yīng)還未被充分意識到有關(guān)。長期以來，由于農(nóng)村征信體系尚未健全，金融機構(gòu)難以通過掌握農(nóng)戶持續(xù)、穩(wěn)定的收入控制貸款風(fēng)險，因而沒有足夠的熱情創(chuàng)新更多的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場不溫不火。

實際上，隨著城鎮(zhèn)化加速推進，農(nóng)村生活和居住環(huán)境普遍改善，越來越多的人從城市回流農(nóng)村，既帶來了新產(chǎn)業(yè)和新職業(yè)，也帶來全新的消費觀念和金融理念。農(nóng)村居民消費擴容提質(zhì)升級，對家電、家居、汽車等大宗商品的消費需求逐步釋放，他們也更愿意使用金融服務(wù)和產(chǎn)品，優(yōu)化家庭整體財務(wù)安排。數(shù)字化技術(shù)的廣泛運用也為農(nóng)村消費金融的發(fā)展提供了技術(shù)支撐。可以說，農(nóng)村消費金融發(fā)展正當(dāng)其時。

發(fā)展農(nóng)村消費金融需各方協(xié)同推進。金融機構(gòu)是創(chuàng)新主體，需要精耕市場。一方面要根據(jù)農(nóng)民收入和生活特點，改變傳統(tǒng)授信審批和風(fēng)險控制依據(jù)，制定出更適合農(nóng)村消費者的貸款機制，提高消費者貸款可得性；另一方面要深入研究各地消費市場特點，增強數(shù)字金融能力，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)村的衣、食、住、行生活場景，推出更多綜合性、差異化的消費金融產(chǎn)品。促進大宗商品消費的手段也需跟進。近日國務(wù)院印發(fā)的《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》提出，“穩(wěn)定增加汽車、家電等大宗消費”，各地陸續(xù)出臺了汽車以舊換新、報廢舊車購買新能源汽車享受補貼等優(yōu)惠政策，農(nóng)村地區(qū)亟待相關(guān)政策添薪助力，與之配套的消費金融服務(wù)將會發(fā)揮更大作用。此外，還需要各方信用信息融合共享，進一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村消費金融需增強消費者金融意識。要引導(dǎo)農(nóng)村居民做好個人信息保護，了解正規(guī)的金融產(chǎn)品，遠離各種非法金融活動；同時要加強宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民深入理解消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)，理性消費，合理規(guī)劃。

相關(guān)部門正著力促消費，金融機構(gòu)越來越關(guān)注農(nóng)村消費市場，激活農(nóng)村消費潛力的配套政策還將出臺。可以預(yù)見，農(nóng)村消費市場將迎來新的更快發(fā)展。

原刊于《 人民日報 》（ 2022年06月15日 第 19 版）

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