近年來，貴陽銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入戰(zhàn)略發(fā)展優(yōu)先方向，深入推進(jìn)其與管理、風(fēng)控、渠道、產(chǎn)品深度融合，開拓金融科技與普惠業(yè)務(wù)融合的新賽道，不斷推動(dòng)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作走深走實(shí)，切實(shí)履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，為高質(zhì)量發(fā)展打造“強(qiáng)引擎”。

深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型 助力高質(zhì)量發(fā)展

取得由中國質(zhì)量認(rèn)證中心（CQC）頒發(fā)的A級(jí)數(shù)據(jù)中心認(rèn)證證書、獲CFCA主辦的“第五屆（2022）數(shù)字金融創(chuàng)新大賽”最高獎(jiǎng)等榮譽(yù)、獲賽迪顧問2023年“金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最佳創(chuàng)新應(yīng)用獎(jiǎng)”、獲金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟2023年卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)字風(fēng)控”銀獎(jiǎng)……在數(shù)字金融領(lǐng)域結(jié)出累累碩果，離不開貴陽銀行不斷夯實(shí)的數(shù)字化底座。

近年來，貴陽銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措，制定了《貴陽銀行股份有限公司2021-2025年信息科技戰(zhàn)略規(guī)劃》，在制度建設(shè)、戰(zhàn)略方向、人才培養(yǎng)等方面多措并舉，在科技與業(yè)務(wù)融合、經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面持續(xù)推動(dòng)金融科技創(chuàng)新解決方案落地。

貴陽銀行數(shù)據(jù)中心。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是貴陽銀行的‘一把手’工程。我們成立了信息科技管理委員會(huì)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，明確董事會(huì)、高管層和業(yè)務(wù)部門的職責(zé)分工，建立起跨條線和部門協(xié)同創(chuàng)新的長效機(jī)制，促進(jìn)業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，形成穩(wěn)態(tài)與敏態(tài)有機(jī)結(jié)合的雙模創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)機(jī)制，提升跨部門、跨條線的協(xié)同協(xié)作能力和研發(fā)創(chuàng)新能力。”貴陽銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

在緊扣數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的道路上，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要性逐漸顯現(xiàn)，貴陽銀行持續(xù)優(yōu)化科技基礎(chǔ)建設(shè)，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型——

在數(shù)字平臺(tái)建設(shè)方面，該行圍繞云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，打造基礎(chǔ)數(shù)字平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)級(jí)信息化系統(tǒng)的集成；

在智慧辦公方面，通過移動(dòng)辦公、云辦公等方式，實(shí)現(xiàn)了信息的共享和協(xié)同辦公，提升了工作效率和質(zhì)量；

在數(shù)據(jù)安全方面，通過應(yīng)用安全、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全等多種手段，確保客戶數(shù)據(jù)的安全和隱私，加強(qiáng)了數(shù)據(jù)安全保障；

在數(shù)字營銷方面，將線上渠道與線下服務(wù)相結(jié)合，提供了全方位、多元化的金融服務(wù)，進(jìn)一步改善客戶體驗(yàn)，提升業(yè)務(wù)效率。

……

不僅如此，在落實(shí)智慧服務(wù)上，貴陽銀行還以數(shù)據(jù)洞察能力和互聯(lián)網(wǎng)全渠道布局作為轉(zhuǎn)型核心，快速響應(yīng)、貼近用戶需求，提供更便捷的智能服務(wù)。

以“增量、降價(jià)、提質(zhì)、擴(kuò)面”為著力點(diǎn)、以數(shù)字化為普惠金融轉(zhuǎn)型發(fā)力點(diǎn)，積極落實(shí)普惠金融政策、持續(xù)健全普惠金融服務(wù)體系、不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。該行持續(xù)升級(jí)零售營銷數(shù)據(jù)集市，打造數(shù)字化運(yùn)營平臺(tái)，與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行共同構(gòu)成一體化數(shù)字運(yùn)營體系，依托大數(shù)據(jù)、智能決策引擎、360度客戶畫像等數(shù)字化技術(shù)，為線上客戶提供“千人千面”的產(chǎn)品及服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，貴陽銀行普惠小微企業(yè)貸款余額365.65億元，較年初增加45.50億元、增長14.21%；貸款戶數(shù)39040戶，較年初增加354戶。

此外，貴陽銀行還緊跟前沿科技趨勢，設(shè)立專門的北京研究所，積極接觸和嘗試新興技術(shù)，并廣泛開展大數(shù)據(jù)、金融科技等專題培訓(xùn)，強(qiáng)化全員認(rèn)識(shí)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)、運(yùn)用數(shù)據(jù)的行為習(xí)慣，使業(yè)務(wù)、技術(shù)和數(shù)據(jù)深度融合，協(xié)同并進(jìn)。

研發(fā)智慧產(chǎn)品 以科技賦能數(shù)字金融

輸入信息、提取數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、得出結(jié)論……在貴陽銀行的線上操作平臺(tái)，以前這些需要短至一星期長至一個(gè)月的流程，如今不到五分鐘就可以完成。

“極大節(jié)省了審批時(shí)間，不僅工作人員輕松，也給客戶帶來極大便利。”貴陽銀行總行零售信貸部高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理?xiàng)蠲f。

2021年，貴陽銀行打造了“全線上、純信用、快審批”的“煙草e貸（煙商）”貸款產(chǎn)品。該產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以量化風(fēng)險(xiǎn)建模技術(shù)為核心，真正實(shí)現(xiàn)普惠貸款業(yè)務(wù)的“秒批”——

在貸前階段，貴陽銀行采用人臉識(shí)別、活體認(rèn)證及多方數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證等技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并通過評(píng)分卡模型實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化審批決策；

在貸中階段，構(gòu)建合規(guī)模型杜絕貸款資金違規(guī)使用，構(gòu)建支用審批模型實(shí)時(shí)識(shí)別客戶新增信用風(fēng)險(xiǎn)；

在貸后階段，建設(shè)貸后預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸后預(yù)警信號(hào)自動(dòng)化觸發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)化處置。

“煙草e貸（煙商）”產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變，依托渠道、運(yùn)營、決策、預(yù)警、催收等系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)，全方位支撐業(yè)務(wù)發(fā)展和數(shù)據(jù)共享，客戶只需發(fā)起一次申請(qǐng)，就能獲得“一次授信、循環(huán)使用”的便捷體驗(yàn)。

“‘煙草e貸（煙商）’通過高效、便捷的貸款服務(wù)，全面提高了普惠貸款的辦理效率，降低了小微客戶的融資成本，有效解決了小微客戶的融資難題。”楊名坦言，根據(jù)產(chǎn)品準(zhǔn)入客群的特殊性，實(shí)現(xiàn)貸款流程全線上化和營銷獲客場景化，為全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展，服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展壯大，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐。

據(jù)了解，截至2022年末，“煙草e貸（煙商）”貸款余額已破13億元，累計(jì)受理申貸4萬余次，累計(jì)授信40余億元，累計(jì)放款34.6億元，為超過2.6萬名商超客戶提供了專屬貸款服務(wù)。

值得一提的是，“煙草e貸（煙商）”還以優(yōu)異的成績連續(xù)兩年榮獲年度城市金融服務(wù)優(yōu)秀案例評(píng)選“十大網(wǎng)絡(luò)影響力優(yōu)秀案例獎(jiǎng)”“場景金融創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎(jiǎng)”“產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎(jiǎng)”。

不僅有“煙草e貸（煙商）”，貴陽銀行通過多方數(shù)據(jù)資源運(yùn)用、科技力量支撐，通過對(duì)零售客戶的精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)營銷獲客場景化，推動(dòng)精準(zhǔn)獲客與批量獲客體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶獲取、轉(zhuǎn)化等目標(biāo)，加大貴陽銀行業(yè)務(wù)場景拓展，推動(dòng)精準(zhǔn)獲客與批量獲客體系建設(shè)——

支持貴州赤天化紙業(yè)股份有限公司打造現(xiàn)代竹鏈條，融合了貴陽銀行小額快捷通保證貸、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“1+N”批量拓展業(yè)務(wù)方案，將其應(yīng)付給上游供應(yīng)商的貨款轉(zhuǎn)化為“爽信”，持有“爽信”的供應(yīng)商通過平臺(tái)即可發(fā)起融資申請(qǐng)獲得融資，無需另行提供擔(dān)保物。該模式不僅保障了原料供應(yīng)，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、加速發(fā)展，也帶動(dòng)了群眾種竹、增收致富，助力赤水市厚植“竹優(yōu)勢”，做全“竹鏈條”，做強(qiáng)“竹經(jīng)濟(jì)”。

在農(nóng)村普惠金融數(shù)字化的應(yīng)用方面，貴陽銀行將普惠金融產(chǎn)品嵌入涉農(nóng)應(yīng)用場景，推出助農(nóng)、惠農(nóng)金融產(chǎn)品“爽農(nóng)誠意貸”“爽農(nóng)訂單貸”“鄉(xiāng)村振興貸”，農(nóng)戶通過手機(jī)就可以在線申請(qǐng)，突破了物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，全面擴(kuò)展了金融服務(wù)觸角，將普惠金融送到了“田間地頭”。

在使用大數(shù)據(jù)手段上，貴陽銀行運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，從小微企業(yè)信用歷史和經(jīng)營行為中挖掘有效數(shù)據(jù)特征，通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫像，有效解決銀企信息不對(duì)稱問題。

同時(shí)，通過“全線上、純信用、快審批”的高效模式，持續(xù)推動(dòng)貸款產(chǎn)品線上化功能，將傳統(tǒng)的線下貸款，且符合線上開發(fā)條件的產(chǎn)品搬遷至手機(jī)銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道，金融服務(wù)逐步向線上化、數(shù)字化、智能化的“零接觸”服務(wù)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、線上評(píng)估、線上審批，“讓信息多跑路、讓企業(yè)少跑腿”。

貴陽銀行獲《銀行家》雜志社頒發(fā)的“2023年度銀行家金融科技創(chuàng)新優(yōu)秀案例”。

此外，貴陽銀行還通過科技賦能進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控，為業(yè)務(wù)發(fā)展增添實(shí)效。建立業(yè)務(wù)流程監(jiān)督平臺(tái)，精確展示“申請(qǐng)、審批、放款、貸后、預(yù)警、催收”等業(yè)務(wù)流程進(jìn)度，加快推進(jìn)涉企信用信息共享應(yīng)用。通過科技手段構(gòu)建集信用評(píng)分、審批規(guī)則、反欺詐評(píng)分、反欺詐規(guī)則、審批策略等于一體的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，力求實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確判斷、快速審批、精準(zhǔn)授信。

針對(duì)小微企業(yè)面臨“融資難、融資貴”的問題，貴陽銀行根據(jù)市場特點(diǎn)研發(fā)推出大數(shù)據(jù)經(jīng)營貸款品牌“數(shù)谷e貸”，致力于通過融合互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用水平、行為特征等，有效改善小微企業(yè)融資環(huán)境。通過運(yùn)用多方數(shù)據(jù)資源、生成預(yù)授信額度的方式，創(chuàng)新貴陽銀行數(shù)據(jù)運(yùn)用能力，打破行業(yè)間數(shù)據(jù)壁壘，讓產(chǎn)品多渠道呈現(xiàn)在企業(yè)面前。

此外，貴陽銀行還積極推動(dòng)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效提升金融科技服務(wù)質(zhì)效。依托爽融鏈“1+N+N”服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)優(yōu)質(zhì)信用在產(chǎn)業(yè)鏈上的滲透、賦能，為核心企業(yè)上游多層級(jí)供應(yīng)商提供免授信、免擔(dān)保、免評(píng)級(jí)的融資服務(wù)，提高中小微企業(yè)融資獲得率。2023年，該行累計(jì)投放爽融鏈融資1140筆，融資金額22.53億元，較上年同期增長51.41%。

探索數(shù)字風(fēng)控 筑牢安全防線

近年來，快速發(fā)展的新興技術(shù)持續(xù)引領(lǐng)并賦能科技與金融的融合創(chuàng)新，推動(dòng)金融業(yè)經(jīng)營理念及服務(wù)模式的重塑與轉(zhuǎn)型，金融科技創(chuàng)新不斷取得新的突破，新型金融服務(wù)模式層出不窮，行業(yè)生態(tài)加快構(gòu)筑。但隨著新技術(shù)的快速發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的深度融合滲透，金融風(fēng)險(xiǎn)也日趨復(fù)雜，給傳統(tǒng)內(nèi)控合規(guī)工作帶來諸多挑戰(zhàn)。

新技術(shù)帶來的“新隱憂”，只有用新技術(shù)才能實(shí)現(xiàn)“最優(yōu)解”

貴陽銀行獲金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟2023年卓越數(shù)字金融大賽“數(shù)字風(fēng)控”銀獎(jiǎng)。

貴陽銀行以“既要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的金融服務(wù)變革，又能防范新型風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供高質(zhì)量嚴(yán)風(fēng)控的數(shù)字金融服務(wù)”信息安全理念，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，夯實(shí)安全技術(shù)防護(hù)作為業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全保障，推進(jìn)安全運(yùn)營建設(shè)作為前臺(tái)防御關(guān)口，全面保障貴陽銀行信息系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行與客戶數(shù)據(jù)安全，促進(jìn)信息安全體系建設(shè)由傳統(tǒng)被動(dòng)防御向縱深主動(dòng)防御轉(zhuǎn)變，將網(wǎng)絡(luò)安全作為金融科技創(chuàng)新不可逾越的紅線，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控“厚底子”。

該行以監(jiān)管要求為底線，完善安全管理制度，全面落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任，嚴(yán)控安全管理流程，強(qiáng)化系統(tǒng)管控措施，推進(jìn)安全內(nèi)建管理機(jī)制。同時(shí)圍繞反欺詐、信貸風(fēng)控等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加速自身信創(chuàng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，通過多方位提升自主可控能力，有效提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體效能。

順應(yīng)物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)等新技術(shù)發(fā)展趨勢，貴陽銀行持續(xù)加大安全技術(shù)創(chuàng)新投入，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)據(jù)共享及數(shù)據(jù)社區(qū)建設(shè)，組建專門數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，開發(fā)了數(shù)據(jù)管控平臺(tái)和監(jiān)管數(shù)據(jù)集市，建立了數(shù)據(jù)生命周期安全、數(shù)據(jù)環(huán)境安全、數(shù)據(jù)場景安全、數(shù)據(jù)運(yùn)營安全四大安全體系，形成數(shù)據(jù)從采集到運(yùn)營的全鏈路閉環(huán)管理，進(jìn)一步強(qiáng)化了數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全管控，保證數(shù)據(jù)在安全、合規(guī)下運(yùn)行。

同時(shí)，通過建立在線快速身份認(rèn)證平臺(tái)，運(yùn)用生物識(shí)別等信息技術(shù)，在登錄、轉(zhuǎn)賬、簽約等業(yè)務(wù)場景實(shí)現(xiàn)基于安全高效的指紋、3D人臉識(shí)別認(rèn)證，健全兼顧安全與便捷的多元化身份認(rèn)證體系。

在安全運(yùn)營體系建設(shè)過程中，貴陽銀行成立數(shù)據(jù)管理部，制定數(shù)據(jù)治理實(shí)施方案，推進(jìn)規(guī)范有序、安全可靠的“以用帶治、以治促用”數(shù)據(jù)治理體系和數(shù)據(jù)架構(gòu)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)由“聚”向“聚通用”轉(zhuǎn)變，提高營銷、運(yùn)營、風(fēng)控等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值轉(zhuǎn)換水平，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，形成數(shù)據(jù)共治良好氛圍。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時(shí)代必答題，要契合自身實(shí)際，既不固步自封，也不好高騖遠(yuǎn)。”貴陽銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，貴陽銀行將全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技賦能為支撐，依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、虛擬現(xiàn)實(shí)等數(shù)字科技，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的融合，實(shí)現(xiàn)全行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。（圖/文 李雪）

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